收入高责任重　中产之家如何买保险

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本文目录一览：

• 1、收入高责任重　中产之家如何买保险
• 2、中产人群购买什么保险性价比最高？
• 3、中产家庭如何合理配置保险

收入高责任重　中产之家如何买保险

家庭介绍:毕先生今年35岁，经过多年的奋斗，终于事业有成，在某证券公司担任部门经理，月收入1.5万元。公司在员工福利方面考虑得不多，只有社保，没有任何的补充保险。妻子毕太太32岁，是外企职员，月收入6000元，但还没有办理社保，什么时候能办下来也不清楚。女儿3岁，在一个英语幼儿园就读。双方有父母需赡养，毕太太的父母是退休干部，有退休金和医保；毕先生的父母在乡下，无医疗保障。毕先生夫妇家庭财产目前有储蓄10万，股票型基金5万，房子一套(正在还贷中，月还2000元)，私车一辆(全款购买)。

保险目的:虽然目前收入颇丰，但毕先生夫妇感觉肩上的责任也很重大，希望通过商业保险达到养老、医疗、赡养父母、养育孩子、维持家庭财务安全的目的。

保险规划

新华人寿赵晶

毕先生夫妇应该算得上一个最典型的中产家庭，从他们目前的资产构成情况来看，他们的理财风格是稳健偏激进型。

在进行保险方案的设计前，我们应首先测算毕先生夫妇两人的风险价值。每个人的风险价值是不一样的，这取决于他的收入高低、在职年限和所负担的家庭责任，换言之，就是如果他出现意外不能再创造收入所带来的损失。毕先生在家庭中显然是主要支柱，而且还有孩子要抚养，父母要赡养，所以我们可以这样来测算他的风险价值:

方案一(充分估计，以退休年龄计):1.5万(月收入)×12月/年×25年(60岁退休35岁)=450万

方案二(保守估计，以女儿满18岁计):1.5万(月收入)×12月/年×13年(女儿成年18岁－3岁)=234万

同样，毕太太的风险价值也可能测算为:

方案一(充分估计，以退休年龄计):0.6万×12月/年×23年=165.6万

方案二(保守估计，以女儿满18岁成人计):0.6×12×13=93.6万

这样算下来我们可以确定，毕先生夫妇各自的风险保障额度大致上分别最低不应低于250万和100万，最高不宜高于450万和165万。因此，他们所有的残疾和身故保险金额总和在这个幅度内是比较合理的，可以保障即使出现意外，家庭的生活水平也不会出现大的改变。建议毕先生可以购买较高额的定期寿险或两全险，如太平盈丰两全保险。

健康险需求北京市社保医疗报销封顶额2005年为7万元、2004年为5万元，起付线第一次为1300元、第二次为650元，报销比例大致是全部住院医疗费用的50％－60％左右。

对毕先生夫妇而言，起付线内的花费不成问题，主要担心的还是大额的医疗费用。毕先生因为已购社保，所以主要考虑社保不予报销的自付比例部分和封顶线7万元以上的高额医疗费用，因此建议购买费用报销型的住院医疗保险5万元和重大疾病保险30万元。毕太太则因没有社保，建议购买费用报销型住院医疗保险5万，重大疾病保险50万，女性健康保险5万。这几类保险各家公司均有相应险种。

作为患病期间收入损失的补偿，夫妇俩还可考虑购买津贴型的保险，每人每天分别补贴500元和200元，如泰康人寿的“世纪泰康个人住院医疗保险”，可单独购买，连续投保三年后还可保证续保，从而获得长期的医疗费用保障(目前市场上的住院医疗险通常为一年期附加险)。女儿在幼儿园就读，可参加中小学生幼儿团体医疗保险或少儿住院互助金，另外可购买少儿重大疾病保险作为补充，如新华人寿的“少儿成长无忧”险。

养老保险按社保有关规定，养老金最高缴费基数不得超过上一年职工平均收入的三倍，因此以毕先生目前的收入水平不能全额参保，只能按上限(三倍)参保。2004年北京职工人均年收入28348元，这样其参保基数为28348/12*3=7087元，目前我国社保的收入替代率大致为0.59，因此毕先生夫妇基本养老金的领取额分别为4181元和3540元，要维持目前的生活水平不下降，就需要用商业养老保险进行补充。考虑到老年生活因社交活动的减少和供养人口的减少，开支会相应减少，故按每月人均领取2000元，年领20000元的标准来设计其养老金保险。

在父母赡养上，老年人容易发生意外并骨折，因此毕先生可以考虑为父母购买意外及意外医疗险，而这类险种价格相对便宜，保障高，保障时间最多到80周岁。还可以投保终身型重大疾病保险和返还型终身寿险，选择短期缴费的方式，确保老人大病有保障，养老金定期有返还。两家老人情况不同，毕先生的父母应多购买一些商业保险。

孩子的养育金和教育金孩子的养育金可与毕先生夫妇的风险保障结合起来考虑，投保一部分以夫妇两人为第一被保险人、孩子为第二被保险人的连身险产品。如新华人寿的“少儿成长绿荫”险，可在家长出现意外时按年度支付孩子的养育金。教育金可用各家公司的专门教育险，也可投保多份保险期限不同的分红保险，到期时领取全额保险金。如10万元5年期的产品可以保证孩子小学期间的花销，10万元10年期的产品保障孩子中学期间的花销，以此类推。

中产人群购买什么保险性价比最高？

一般情况下，个人收入的多少，决定了我们配置保险的预算到底是多少。因为在买保险时，如果因为保费支出问题，导致影响了自己的生活质量，那可就得不偿失了。
今天，学姐就以中产家庭为例，一起来看看买保险有哪些注意事项。

一、要给中产人群买保险吗？

按照学姐在保险界摸爬滚打多年的经验来看，其实很多人不是不想给自己或者家人买保险，而是生活中确实没有多余的钱来配置，就算有钱投保，可以买到的保障也特别单薄，起到的作用不大。

而中产人群就不是这样了，他们能赚更多的钱，在自身生活比较稳定的基础上，入手保险可以让生活质量获得提升。

例如在收入很高的阶段购置年金险，可以保障上了年纪身体机能下降时，获取到较多的物质保障，保证衣食无忧；只要选择健康保险进行投保，在被认定为患了重病时，保险公司也可以一次性支付被保人保额，用于治疗费用的支出，避免整个家庭因为疾病生活水平断崖式的下跌。

并且有的险种具有储蓄投资的功能，就比如寿险里面说涉及到的投资连结险、各类分红险等，在保障被保险人的同时，购买投资储蓄型险种还可以拥有稳定的投资收益，符合中等收入人群的投资需求。

二、中产人群保险这样买，不花一分冤枉钱！

中产人群保险购买方案很简单，这四种都非常关键，即：重疾险，百万医疗险，寿险和意外险。

1.重疾险

重疾险本质上是给付型保险，要求被保人确诊符合规定的疾病或达到某种疾病状态或者实施某种手术才可以获得一笔相应的理赔金。

而且不管实际医疗费用花费多少，保险公司都按照合同约定的保额赔付，对于赔付的这笔钱，可根据自身需求灵活支配，除了拿来治疗疾病之外，还可以用于家庭的日常支出，可以让家人的日常生活不受影响。

那么值得中产人群买的重疾险有哪些呢？学姐对比了市面上几百款重疾险产品后，给你们整理出来了下面这份值得买的重疾险榜单，赶快点击看看吧！

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2.百万医疗险

百万医疗险能够报销被保人在保障期间之内所产生的一系列医疗费用，大部分是可以利用百万医疗险来报销，另外也要注意，必须符合百万医疗险的保障范围，同时要超过免赔额金额。

可是百万医疗险一般都会设置1万元的免赔额度，如果是低于免赔额的，小额医疗费用是报不了的。

3.寿险

主要针对经济条件还可以的人来说，也希望自己去世以后，能给家人留一笔资金能够更好的生活。而高净值家庭通常都会通过购买终身寿险来完成资产传承，这样一旦死亡之后就可以给子女留一笔钱，并且还能避免交遗产税。

市面上的寿险实在是太多了，不知道买哪款？学姐整理了十款便宜又有保障的寿险，感兴趣的小伙伴可不能错过了哦！

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4.意外险

意外是不能预见的，人在任何阶段都有可能出现意外，一旦发生对家庭的打击会特别大，尤其对于承担了家庭经济主要来源的人群来说，会给家庭造成更大的冲击，如此一来，一份足额的意外险可以很好地帮助家庭把因发生意外带来的经济损失覆盖掉。

三、热门的中产人群保险真的好吗？

目前在售的不少保险产品都比较热销。像重疾险就有招商仁和青云卫1号、同方全球凡尔赛plus、i无忧重疾险（互联网专属）、达尔文6号重疾险、完美人生守护2022重疾险、保普惠多倍版重疾险、乐享安康2021重疾险等等。

其实大家在挑选保险产品时，千万别单看保险公司的知名度的高低就判断保险产品的好坏。看一款重疾险产品水平如何，主要还是得参考保障内容、条款等方面的情况，保险产品的优劣是相对的，只要是能满足我们保障需求的就是好产品。 买保险网

接下来学姐就给大家详细测评一下重疾险里面的全能型选手凡尔赛plus，看看到底好在哪里，才能让这么多小伙伴果断选择了它！

《凡尔赛plus重疾险重磅回归，深度测评买前必看！》

在给中产人群投保完重疾险之后，假如家庭经济预算比较充足的话，建议可以再投保一份增额终身寿险。

总的来讲，增额终身寿险的保额是会提高的，每年按一定比例（拿3.5%来说）复利增值，而后凭借退保领取现金价值来得到收益。并且，增额终身寿险平常都是高净值家庭做资产传承的一个金融手腕，不仅在身故之后可以给子女留一笔钱，还能够合理规避遗产税。

此时，大伙儿也能够把增额终身寿险当作一个能够复利增值的银行账户，未来几十年里根据某一个固定利率让保额越滚越多。

四、中产人群保险投保注意事项

眼下市面上的保险产品可以说让人有一种“乱花渐欲迷人眼”的感觉，他们有的时候显然是同类型的产品，可是在费用、与赔偿或者保障等方面都大不相同，甚至是对于疾病的保障数量上都各不相同，有些产品能够为100多种疾病提供保障，而有些产品只将几十种疾病列入保障范围。

另外，还有一些产品在保障期限上也是有区别的，有设置了终身保障的，也有只为一段特定时期提供保障的。

因此买保险并没有那么轻松，这其中存在很多理财和投资知识，大家需要根据自己的需求来作出选择，不能看到别人买什么就跟风入手，也不能随便选择一款产品投保！

五、中产人群保险哪里买最划算？

坚信大伙儿基本都了解明白中产人群保险了，那么如果想买中产人群人群保险的话要去哪买呢？

我们入手保险的话，有两种渠道：线上和线下。

线下渠道有：

1. 保险公司线下服务网点：

和平安、国寿、太平洋等保险公司的线下分支机构一个样，平日里，友友们在线下也见过十分多，原来线下的分支机构也是能够去投保的。

2.保险业务员购买：

除开在线下的分支机构可以购买以外，朋友们还可在熟悉的保险业务员那里进行购买，他们常常会按照我们的保障需求来为我们举荐与之相匹配的产品，我们只要在其中做好选择决定投保哪一款就好了。

线上渠道有：

1.保险公司电销热线：

除了可在保险公司的官网投保之外，所谓电销，它也是保险公司销售产品的一个渠道而已，业务员会采用电销的形式把保险推销给我们，这个渠道也能够靠得住。

2.互联网保险销售平台：

互联网保险销售平台，它实则更像是一个“保险产品的大卖场”，也就是每家保险公司的产品都在此集中（并不是全部），如果大家想要投保哪款产品的话，在第三方保险产品销售平台上就能够搜寻，足不出户就可以完成投保。

3.保险公司官方微信，官方网站，或者专属app也是可以购买保险产品的。

那线上和线下渠道有何区别？去哪买保险更具有性价比？网上保险到底靠不靠谱？我们究竟要如何选择？

六、家庭保险配置方案

除了需要给自己购买保险产品之外，给家人配置一份完整的保障体系也特别地重要，不过各位要注意了，无论在任何时候，都要把家庭经济支柱的保障做好，接着孩子最后才是老人，我们首先要把自身的保障做好，再去考虑小朋友和父母的保障。

倘若是一般的家庭，中年人是一个家庭核心，肩负着整个家庭，背负了大多数的家庭经济责任。如果家庭经济支柱人员一旦发生意外，对于整个家庭的打击都是不可小觑的，哪怕是正常生活也会受到影响，所以要给家庭经济支柱优先配置保险。

此外，孩子作为全家的希望，而孩子往往年少体弱很容易遭遇疾病和意外，所以给孩子配置保险也是有必要的。

最后对于那些经济条件很是不错的家庭而言，关于老人的赡养问题我们也要重视起来，毕竟老人上了岁数，身体不如以前健康了，也是需要获得相应保障的。

【写在最后】
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中产家庭如何合理配置保险

①先大人后小孩
因为大人就是小孩的保险。你们在家庭中扮演着很重要的角色，既负责赚钱养家，也负责照顾家庭的老人孩子，供车还房贷，压力比较大，需要重点维护。
②先保家庭支柱
一般来说，男人是家里主要的经济来源，所以保障力度应该也要最强，这样才能保障万一爸爸有一天发生意外时，能够降低家庭的损失。
③先保障后理财
因为保险最重要的作用就是提供保障，降低和规避风险。在配足基本保障之后再进行理财，这样会更有的放矢。

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